重疾险对普通家庭来说算是必备品，也应该是花费最高的保险产品。
每年投入多少钱买重疾险，其保障额度（或者说赔偿额度）是一个极重要的影响因素。
如何合理选择保障额度，势必要弄清楚重疾险到底用于做什么、如何赔偿。
重疾险最关键功能是：
1、重病后数年难以工作，导致收入减少，重疾险赔偿金弥补这个收入缺口。
2、重病后有些医疗费用社保或医疗保险报销不了，重疾险赔偿金用于支付这一块费用。
重疾险赔偿方式是定额赔偿，达到合同约定的理赔标准，就按保额或保额的一定比例赔偿，与实际花费的医疗费用并没有什么关系。
绝大部分重疾险产品的赔偿标准如下（假设买的保额是50万）：
达到轻症理赔标准，赔偿保额的30%，即15万；
达到中症理赔标准，赔偿保额的50%，即25万；
达到重疾理赔标准，赔偿保额的100%，即50万。
根据重疾险的这些特征，结合自己的家庭情况、生活实际，再来确定保额就简单了。
1、工作超稳定，或者有充足的资产性收入（如房租、股份分红），疗养康复三年五年都没事，那买多少保额都无所谓，保十万都不嫌少。
2、工资会因长期病假而大幅降低甚至归零，则必须考虑至少三五年康复期的收入差额作为保额。如原来月薪一万，病假基本工资两千，每个月差额就是八千，五年就是近五十万的差额，保额也就不能低于五十万，不然家庭经济会迅速恶化，还房贷或小孩读书都拿不出钱。
3、小孩虽然不上班、不挣钱，但小孩若重病，往往至少一个家长会要放弃工作去带着就医，所以小孩的保额最少要是收入较低的那位家长的五年收入总和。
4、肾源、肝源等费用一般少不了二三十万，这个钱是社保或医疗保险不会报销的，也应该纳入重疾险保额预算中。
举个例子：
夫妻都是民营企业的普通职工，年收入分别为10万、6万，准备给小孩买重疾险，则小孩的重疾险保额应该如下核算：
6万/年×5年【收入补缺口】+20万【不可报销的医疗费估算】=50万。
当然，由于重疾险的保险费本来就不低，核算后需要的保额未必家家都能负担得起，所以还需要做以下几个动作：
1、量入为出，量力而行，供不起想要的保额，就适当的降低保额。
2、合理匹配保障周期，通过保终身、保二三十年或保到六七十岁的不同组合方案来实现有限的资金在最关键的年龄段取得更高的保障额度。
3、务实一点，不要盲目追求名牌，减少品牌溢价的无效支出。中小型公司的重疾险产品往往价格要低些，我们的支出压力就要小些。
上述均是不考虑家族病史、生活习惯、本人就医记录等等其他因素影响下的策略，若考虑这些影响因素，会影响上述策略。
总之，保险是一种财务工具，一种金融产品，不是街边上摆摊售卖的萝卜白菜，还是要动动脑筋、花点时间去规划好。
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